慕之秋 :
你可能很懂理财，也可能一窍不通。以下的10个理财观念，对任何人都可 用，掌握这些原则与方法，帮你作出正确的理财抉择。■看财经局势，做趋势计画
相信你有过这样的经验∶看了今天的财经局势所做出的投资决策，往往事後证明是错误的决定。当股市大坏、房地产价格创新低、市场上每天都有利空消息、所有人都要退出投资行列时，正是起涨的开始，为什麽历史一再重演，而投资人总是学不会？这是因为多数人会被短期的消息影响其长期的决定，而导致错误的结论。假设你买进股票或共同基金是为了十年後给子女留学使用，那麽你会在乎是今天买进还是明天买进吗？
又或者你会为今天哪家公司跳票就卖出，明天护盘基金进场又急急忙忙买进吗？如果你经常观看股市解盘的节目，你是否仔细想过∶这些老师也许说对了明天的行情，让你做出买进或卖出的动作，但你是否检验过∶今日的投资行为一年半载，或是三、五年後来看，还是正确的吗？
也许你卖在最高点，赚到十五％，但却错失了日後涨升一倍，甚至数倍的利润。记住，投资是看好标的的未来性，不要随著一时的消息起舞。
■不要只为了赚钱而投资
很多人以为，只要投资就一定能致富，因此一味挑选获利可观的投资工具。如果你经历过股市从丌点向下反转，短短时间内就跌了三、五成，甚至有些股票最後只剩最高价时一成的价格，大概就能体会什麽是投资风险了。投资不单纯只是为了获利，其更积极的意义应是管理及运用金钱，使既有的资本发挥更大的效益。不管外在环境好或坏，你都必须理财，所以更需要对风险控管有所了解。风险是指投资价值变动的幅度，只要投资，一定就有风险；因为价值会变动，投资也才有意义。有风险并不是一件坏事，想要有投资报酬，就得承担风险，就像给花浇水一样∶不浇水，花会枯萎；浇太多水，花也活不了。
■用情绪理财是最失败的策略
投资人都知道不要追高杀低，但投资行为往往重蹈覆辙，就是因为无法克服情绪性的问题。看到股票大涨、别人都在赚钱时，就忍不住跳进去而套在高档；手中股票总认为还会再涨，等到价格一跌再跌，才只好忍痛认赔出场。一般人最容易有的情绪问题就是贪婪。每个人都希望短时间内就能发财，所以，通常只会看到赚钱机会，而忽略了其背後所隐含的风险，或是不会见好就收，赚到可观的收益还不满足，只想还有超额利润，结果不仅该赚的没有赚到，还赔得更多。投资人必须控制的另一种情绪就是恐惧。
人们经常为了一时的消息而影响投资判断力，也忘了原本的投资目标而自乱阵脚，计画要持有三、五年的股票，可能一时股价大跌就急急忙忙脱手，因而损失惨重。第三个情绪问题是人们往往根最近投资经验来预估未来的投资收益。
其实投资环境随时在变，假设某一年投资组合因为较为投机而成绩特别好，并不表示年年可如此操作；反之，今年成绩不理想，不代表投资决策错误，必须调整组合内容而涉入较高风险的投资。最怕的是，一时的高获利让投资人迷失了方向，而导致日後更严重的问题。一点点贪心和焦虑并不是坏事，毕竟人性的弱点是不可避免的，重要的是，要认清这个事实，尽量控制及降低其负面的影响。
■不要再认为买房子是最佳的投资增值选择
通常买房子除了自用之外，购屋者总认为房地产一定会增值，所以穷毕生之力只想拥有自己的房子，并认为这就是最好的投资，对其他投资工具都不屑一顾。也许你听说过朋友房子转手赚了数倍利润，那多半是因为运用财务杠杆所致，然而，如果投资其他工具也使用财物杠杆，可能同样会有高获利的情形发生。所以，如果排除财务杠杆效果，房地产未必是投资报酬最佳的管道，再加上持有成本及流动性考量，精打细算下来，投资报酬率不见得有想像中那麽高。
尤其近年来国内房地产供给量居高不下，房价涨幅相当有限；即使像日本一向高房价的国家，房地产价格也一再走低，台湾未来房价全面大涨的可能性值得商榷。所以，不要认为买房子就已经是最重要的投资决策，就可以高枕无忧；购屋的主要目的是为了居住、住得舒 ，如果你认为这是投资行为，在花费大笔金额投资之前，应该与其他工具仔细作比较，三思而後行。
■薪资高不代表将累积更多财富
多数人常常为了另一份薪资较高的工作而跳槽，但职场上的成功是不是意味著财富累积也会更多？这可能要看个人如何规划自己的财务。假设两个同样大学毕业的同学，一位进入公家机腹，一位在民营企业服务。两人起薪都是三丌元，都工作到六十岁退休。前者一直工作到退休都没有转换工作，每年平均领十三个月的薪资，平均薪资调幅为五％，退休後每月可领退休前薪资的六五％。後者平均每五年换一次工作，每次约加薪十五％，每年平均领十五个月的薪资，但服务机腹都没有提供退休金，退休後只能靠自己累积的储蓄过日子。这是十分典型的例子，就全面的、长期的理财规划来看，何者较为成功？一直转换工作、寻求更好的待遇，也许意味工作上的成功，可以过更宽裕的生活，也有更大的花费。如果不审慎累积财富、创造财富，一旦没有收入，生活可能过得十分拮而完全无法 应。你可以选择汲汲营营的追求工作和薪水的成就感，也可以稳当过一生。薪资收入的高低，不能代表财富就有多少，赚较少的钱不见得不能累积财富，过平稳无忧的生活。
■负债记录不要变得太完美
有些人以为从不负债的人就是信用最好，一定就可以在金融机够借到最高额度，享有最优惠的利率，其实不然。如果没有信用记录可循，通常金融机腹的审查反而趋向保守。很多人申请了信用卡却备而不用，这对你的信用记录也没有助益，最好是保有少数几家用得到的信用卡即可。不要以为自己绝不可能向银行借钱，而不在意信用记录的维持。平时就应 度使用信用卡，不要迟缴费用，把用不到的信用卡取消；在申请贷款前，先将信用卡的已使用额度降低，以便借到较多的金额。
■开销不要以百元为单位，要计画到每一块钱
人们买房子、汽车或其他高价的物品时，都懂得比价、议价，以省下可观的金额，但却在日常生活中不经意花掉十元、二十元，你可知道这些随手可存下来的小钱累积到退休的时候，会是多大的财富？假设你每天能省下五十元，这不过是少买一包零食和一杯饮料就可以办到，这样每月可累积一、五○○元，并将它存在银行，保持这样的存钱习惯直到退休，假设有三十年的期间，平均年利率八％，届时，你就有二二四丌的退休金可用！如果你每天能存一百元，累积的财富就是四四七丌元！
你每天花掉五十元可能一点也不心疼，但如果你知道这是在放弃一笔二二四丌元的财富累积，是不是就会谨慎些？不需要经过每日、每月的精算，也不必严格控制支出项目，从现在开始，当你进入便利商店或逛超市时，将不必要买的东西放回去，而把这些钱存进银行，你就可以真真实实看到自己财富的增长！
■不要只是存钱，要用「滚雪球方式」存钱
控制消费欲望是一种省钱、存钱的方式，但如果让你的钱花在一些可以帮助你省钱、甚至赚钱的工具或技能学习上，财富累积速度就会像滚雪球一般。如果你每天都花七十元坐计程车上、下班，也许买一部脚踏车代步会帮你省下不少的交通费，还可省下上健身房的费用；如果你的手工艺不错，买一部缝纫机就可以作家中所需的摆饰品、窗帘、桌垫，甚至可能的话，还可放在朋友的商店出售；喜欢盆栽的人不妨考虑种一些既可玩赏、又有实用价值的植物，譬如番茄、九层塔等可以食用的水果菜类；购买一本理财的书籍或刊物，其中省钱用钱、赚钱投资的观念，对财富的增长多少有所助益。按照这样的原则，你也可以想出更多具有创意的点子。你不一定要成为小气财神，而是在用钱时多想想∶花这笔钱对我的理财有帮助吗？这就是最佳的指导原则。
■停止在小孩身上与假日期间过度的浪费
重视下一代的培育以及休闲活动，是现代人主要的特色之一。如果你仔细算一算家中支出，不难发现，花在小孩身上的费用和休闲娱乐支出比重日益上升，因为这是让人最舍得花钱的两大理由，而且通常人们只著重在这方面的计画，而不在意将会产生多大的花费。逛街、外出用餐、出国旅游，这些都是犒赏自己常用的方法，其结果可能都所费不赀。对儿女有求必应，并处心积虑让他们学习更多才艺，是现代父母的通病，因此，养育一个孩子也越来越贵了。其实，这些花费在心理上的满足往往大过实质上的需求，如果稍微用点心，用一些方法加以克制，立刻可以省下可观的费用。
· 列出支出明细---减少情绪性的消费行为，尽可能事前列出花费的项目，更重要的是列出支出金额，加总之後你就知道是否负担得起这些花费。
· 少刷卡，用现金---只带预算内的金额出门。刷卡的消费者通常等收到帐单才知道已经透支，而使用现金可以马上知道荷包已经变薄，或是还剩多少钱可以使用。
· 让小孩和你一起省钱---教导子女金钱的价值及正确使用途径，订下一些规则让他们遵守，譬如∶不必给零用钱，而是作好某些事情才给予奖励；教他们存钱、省钱、花钱、投资的观念等。
■不要花大钱购买价值会逐渐下降的物品
你会不会因为朋友买了某件名牌的衣物或手表，所以也跟著买？你有没有因为刷信用卡的便利，而买了一些原本负担不起的东西？许多高价的商品，不是因为本身价值如此，而是让人达到心理上的满足，试问，这些满足感可以持续多久？三、四十年後你还会戴这苹表、穿这件衣服吗？当初如果把这些钱存起来，现在的价值已经倍增。现代人将享受生活列为重要的生活目标，但这并不表示可以过超过能力所及的物质生活，否则就会变成外表上很富裕，其实一点财富基础都没有。
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