車禍處理要訣，減低損失負擔

魚戀秋波 Neil Y.K. :

為減少未來不必要的困擾，以及維持冷靜處理車禍發生，謹提供十大車禍處理要訣:

一、車禍發生後，立即以「雙黃燈及三角牌告示後方來車避免追撞」，同時應在車身後方放置三角牌警告標誌。

二、車主最好要做到「保留現場以利警方採證」警方趕到現場時，將依據車輛方位及現場掉落物繪製現場圖，做為未來肇責研判的依據，因此為保障車主自我權益請勿任意破壞現場。

三、如果有人員傷亡，速打一一九送醫急救，千萬勿使用肇事車輛移送傷患，救護車離開時記住詢問傷者姓名及送往的醫院。

四、要記得打一一○報警處理，由於「保險申請」或「訴訟」將以警方記錄為重要參考，因此車禍需由警方到場處理。對於警方的應訊筆錄、現場測繪一定要翔實核對，有問題就要在現場提出，檢查無誤後才能簽名確認，同時最好記下處理警員姓名（或代號）及所屬單位。

五、最好「避免當場爭辯或和解」，因為肇事責任的判定較為複雜；有時候雙方都要負擔一定責任，一般車主並無法做出正確判斷，此外，為了本身安全，最好避免當街與對方爭辯。而在肇責未明確之前，最好不要與對方私下和解，以免影響日後訴訟及保險權益。

六、很多車主擦撞後，多認為只是小事故，不想浪費時間，最好還是下車處理，且應詳查雙方車輛受損及人員傷亡狀況，並且互留車號、車型、姓名及聯絡方式，如果報警，在警方未到達前不要離開現場，以免事後被對方控訴為肇事逃逸而被加重法律責任。

七、車主在必要時，最好能找尋現場目擊者，並留下聯絡方式，或記下鄰車車號為可能的訴訟保留證人。

八、有投保的車主記得要向保險公司報案，目前政府已強制汽機車都要投保強制責任險，以保障車禍事故傷者權益，事故發生後，車主即可利用強制保險證上各保險公司提供的O八0電話，向所屬保險公司報案。如果事故非保障範圍，也可尋求保險公司專業協助。

九、車主要在五日內提出書面理賠申請，根據現行汽車保險條款規定，不論是強制險或其他任意險的理賠申請，都應在事故發生後五天內辦理，因此，車主應攜帶駕照及印章到保險公司申請理賠。

如果車主雙方要達成和解，請注意和解細節。協調和解事宜時可透過各地調解委員會或警察局進行和解以保安全，和解時建議使用標準和解書格式，並清楚載明和解內容，尤其遇到人員傷亡時，務必清楚載明此和解是否包含強制險理賠金，以及是否同時拋棄刑事及民事的權利，最後應注意與對方所有具賠償請求權的人完成和解手續。

※和解談判的技巧

通常交通事故在釐清責任歸屬後，若無涉及刑事責任（過失致死），兩造雙方即可進入和解階段，但在和解談判的過程中，有許多注意事項是不能忽略的：

1.必須充分了解本身所投保的險種以及承保範圍，接著再看保額是多少錢，這樣才能知道自己保障在那裡。

2.如對方車輛為營業用車（如計程車、租賃車），會增加一筆營業損失賠償，最好先知道對方要求索賠金額。

3.發生交通事故若有人員受傷，和解前最好先取得醫院診斷證明書，或者醫療收據。

4.和解時最好有保險公司理賠員在場，若理賠員不能參與，則必須將對方要求金額告知理賠員，無論如何要先知道此案能 獲得多少理賠，再與對方談和解。

5.千萬不要等和解完畢，才告知保險公司，就如同先前所言，這時你巳犯了私下和解的禁忌，保險公司會自行研判賠償你 多少錢，而不受和解金額的約束。

6.要慎選和解的地點與場所，千萬不要在對造家中談，建議你在派出所或調解委員會內談判和解。

7.所有保險契約承保範圍的任何一次損失，被保險人均須先負擔約定之自付額，保險公司僅會對超過的損失部份負賠償之責。

※如果想知道自己規畫的汽車險組合保費多少，可向產險公司詢問，或者上網自行試算一下，目前有提供上網試算汽車險保費的是富邦產險，網址是：http://www.fubon-ins.com.tw

※三種投保管道

由於汽車保險的基本保費是由財政部統一規格化，所以基本上無論是向汽車業務員、直接到產險公司、上網投保或保險代理人投保，保費均相同，只是可能因購買管道不同，而有些許折扣。

投保管道1－找汽車業務員

買車時，一併將保險交給汽車業務員來辦理。這麼做的好處是方便，但只能選擇與該款車商有簽約的3家產險公司投保，且通常無法取得折扣。

投保管道2－找保險代理人

這種管道可議價空間最大，保險代理人最多可給予12％的折扣。但景氣不好，小李曾聽說有保險代理人收了帳卻逃逸的案例，結果車主賠了錢也賠了保單。

投保管道3－直接向產險公司投保

大約可享有10％折扣，這種方式最安全，但得自己跑一趟保險公司投保，無法到府服務。

最後，由於汽車業務員願意退佣，小李還是請汽車業務員代辦保險事宜。不過，小李提醒車主們，向汽車業務員或保險代理人
投保時，應記得向業務員或代理人索取蓋有「公司章」的收據與要保書。 　

※認識汽車保險？

身為車主，首先要了解各類汽車責任險的保障內容，才知道自己要如何投保。產險專家黃湘燕指出，汽車保險主要包括強制汽車責任保險及任意保險兩大類：

1.強制汽車責任險：

這是政府為保護車禍受害人的權益，規定每一位車主均須投保的保險，承保範圍是當汽車事故導致人員傷亡時，受害人可向保險公司請求給付保險金，受傷醫療費用20萬元，死亡保險金120萬元。

值得注意的是，強制汽車責任險只針對受害的第三人賠償，賠償範圍是身體的傷害，並不包括車禍時車輛及其他財產的損失。

2.任意汽車保險：

由於強制汽車責任險只保障事故中的第三人身體傷害，但汽車也可能發生其他的損害，如車子擦撞、遭竊等，所以另有任意汽車責任險，車主可依需要選擇投保，保障範圍包括意外責任險、車體損失險、竊盜損失險及各式附加險。

a.意外責任險

意外責任險又分成針對第三人人身傷害險與第三人財產損害險2種，保障的對象都是事故中的第三人。

人身傷害責任險與強制汽車責任險的保障範圍相同，但因強制汽車責任險有120萬元的保額上限，所以如果擔心發生意外可能賠償金額不夠，則可以加保第三人傷害責任險增加保額。

財產損失責任險則保障受害第三人的財產，保障範圍擴及對方的汽車及其他財產。

b.車體損失險

車體損失險的保障範圍是被保險的汽車本身，車體如因事故毀損時，保險公司依承保範圍負責理賠。車體損失險又分為甲式及乙式兩種，甲式的保障範圍較大，保費也比較高，通常比乙式高出約50%的保費。

對於一般汽車來說，投保乙式就足夠，因為乙式對於汽車因「意外事故」造成的範圍大多有理賠，如車子碰撞、翻覆，或是因火災、閃電、爆炸...等「意外」導致車體損壞，都在理賠範圍之內。甲式保障範圍則增加他人惡意傷害汽車造成的損壞，舉例來說，汽車停在路邊遭人噴漆或刮傷，這些狀況同樣會傷害車體，但只有投保甲式才得以理賠。

因此，如果開的是特別拉風、容易遭妒的進口車，或是停車習慣不好，經常隨便停車的車主最好考慮投保甲式，一般車主投保乙式應該就夠用。

c.竊盜損失險

愛車遺失，是最令車主心痛的一件事。竊盜損失險保障的是整台車因偷竊、搶奪、強盜所產生的損失，但理賠並非全數給付車款，而是依保險金額扣除折舊及車主自負額(20％)，還要經過30天尋車期才賠償。

d.各種特約保險

如果車主還有其他的保險需要，且在預算許可之下，另外有些附加特約保險可視狀況加保。如酗酒駕車險、零配件被竊損失險、颱風地震險等。

值得一提的是，當汽車發生狀況有理貼需要時，保險公司是依照投保的內容來理賠，所以車主應在投保之前仔細評估自己需要的保障內容來投保。

因此，在投保時要看清楚保障範圍，何種狀況下理賠或不理賠，車主應該要釐清。

※車子發生狀況時，如何申請理賠？

車子發生狀況大致有下列幾種情形：

Condition1：發生交通或意外事故，如與其他的車子相撞、車子自行撞毀等。車主應該依照下列步驟去做，才能確實保障自己的權益，並避免糾紛。

步驟1：立刻報警處理。

發生狀況時，與其站在現場吵架，浪費口舌，不如立刻自行或找人通知警方處理。不過，如果有人受傷，在報警同時，應通知救護車或儘速將傷者送醫，救人第一。

步驟2：保留現場。

發生事故時，儘可能不要移動車體，以方便鑑定事故發生的原因，並記得在車後放置警告標誌，提醒來車注意。但如果車子停在主要幹道上，不但危險，也會影響交通，則可就近找到粉筆之類的物品，在車子的4個輪胎位置做記號，再將車子移開到路旁，等候警方與相關人員前來處理。

步驟3：通知保險公司。

記得通知保險公司發生事故狀況，保險公司會視狀況判斷是否派人前往處理，或者車主會被告知處理方式。

步驟4：不要私下和解。

有時候，事故雙方或警員會在息事寧人的心態下，考慮私下和解，在此建議車主最好不要私下和解，也不要逕行承諾給付對方理賠金額，有爭議發生時，就相互留下保險公司的電話，交由保險公司處理。

步驟5：萬一對方逃逸，記下對方車型、顏色、車號。

有時候，發生事故時，可能肇事者會開車逃逸，這時先不要慌，記下對方的車號、車型、顏色等等相關資料。

步驟6：於5日內申請理賠。

發生事故後，記得在5日之內，開著車子，以及相關資料到保險公司，填寫理賠申請書，以便保險公司進一步處理及進行和解。

Condition2：車子失竊。車子失竊通常是整車被竊，也有部分狀況是車內的零配件被竊，無論如何，處理步驟如下：

步驟1：立即到失竊所在地的派出所報案，並記得向警方取得失竊證明單。

步驟2：儘速帶著相關證件向保險公司申請理賠。

Condition3：車子輕微損壞。如果非交通事故引起的車子輕微損壞，可能是停在路旁被撞，或者零件故障等，這時亦應在5日之內開著車，
攜帶相關證件，到保險公司辦理鑑定與理賠。

※申請理賠時應攜帶的證件：

向保險公司申請理賠，應攜帶保單、行照、駕照、被保險人印章。如果是因發生交通事故，還要帶交通案件代保管物件收據；若是失竊，最好還有警方失竊證明單；非以上狀況，就直接將車開到保險公司。

※車內應放置的重要物品

1.保險公司與業務員的聯絡電話。

2.粉筆。

3.警告標誌。

4.紙筆。

5.道路救援服務卡或電話

※哪些狀況下不理賠？

投保汽車險，並非發生任何狀況都可以獲得理賠，若有以下情形發生時，即使投保了應有的險種，保險公司仍可依保險契約的規定，不負理賠責任，車主必須注意。

1.將車子借給被保險人配偶、四等血親或三等姻親以外的人駕駛，有損壞時，保險公司還是會支付保險金給車主，但會再向實際造成這項事故者索賠。此外，如果車子是出租給別人，有領取報酬的類似行為，造成的損壞保險公司不賠。

2.逾時報案。事故發生時必須以電話向保險公司報案，並在5日內填寫書面的理賠申請書。

3.無警處理。事故發生應找警方在現場處理(現場拍照、筆錄)。

4.車主私下承諾對方賠償，而未經保險公司同意。

5.吸食違禁藥物或醉酒駕車肇事，造成車子毀損不賠，對人身造成傷害也應自行負起責任。但如有投保酗酒險，對於受害的第三人保險公司會負起賠償責任。

6.無照駕駛。

7.肇事逃逸。

8.被保險人請求賠償時，有虛報或詐欺行為。

9.刑事責任。保險的效用限於民事賠償部分，如果在事故發生時，致他人身體受傷、殘廢、死亡等，刑責部分不在承保範圍內。

10.汽車自然損耗。

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